个人房贷转换为LPR的影响

五大行同日公告:8月25日起

个人房贷将统一转换为LPR定价

8月12日,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行等五家国有大行均发布公告称,将于8月25日起,对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。

选固定还是选LPR?

1、必选题

简单说,你要和银行重新签贷款合同,选择新的房贷利率方式。

二选一,必须选一项,选定了不能反悔,不能重选,选择之后伴随你到贷款还清。

2、什么时候转?

2020年3月1日至2020年8月31日

3、选择之一:固定利率

依照4.9%基准利率,你手上的房贷,可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率,那么你现在对应的利率就是:七折利率3.43%、九折利率4.41%、上浮10%利率为5.39%,上浮20%利率为5.88%。

如果你选择了固定利率,那么以后保持你现在的利率,直至还清贷款,不再改变。

4、选择之二:LPR浮动利率

首先你要知道,转换为参考LPR定价后,利率的表示方式将变为“LPR±点差”,其中的LPR就是定价基准。这次改革参照的LPR(定价基准)是2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%),记住这个数字就行了,4.8%。

情形(1)

假如你原来的房贷利率上浮1.1倍,也就是5.39%。5.39比4.8要高,5.39-4.8=0.59。这个0.59就是你今后的房贷固定加点数,永远伴随着你。

你以后的房贷利率就是:LPR+0.59。今年的LPR是4.8,你今年利率就是4.8+0.59=5.39。

2021年的1月1日(重定价日),会根据2020年的12月的LPR报价来调整你的贷款利率。比如2021年LPR调整成了4.5%,那么你的利率就是4.5+0.59=5.09。

情形(2)

假如你原来的房贷利率是打九折的,也就是4.41%。4.41比4.8要低,4.41-4.8等于负的0.39(-0.39),这个负的0.39就是你今后的房贷固定减点数,永远伴随着你。

你今后的房贷利率就是:LPR-0.39。今年的LPR是4.8,你今年的利率就是4.8-0.39=4.41。

2021年的1月1日,会根据2020年12月的LPL报价,来调整你的房贷利率。

比如2021年LPR调整成4.5%,那么你的利率就是4.5-0.39=4.11。

 

目前最新的LPR,是4.8%,比基准利率4.9%低了10个基点。

新版房贷利率=LPR+加点数值(可正可负)

假设A是2018年买的房子,

当时签的是基准利率上浮10%贷款合同

那你的执行利率是4.9%*1.1=5.39%

每年的利率比LPR高了0.59%

你的固定加点值,就是0.59%

假设B是2016年买的房子,

当时签的是基准利率85折贷款合同

那你的执行利率是4.9%*0.85=4.17%

每年的利率比LPR低了0.73%

你的固定加点值,就是-0.73%

假设C是2015年买的房子,

当时签的是基准利率86折贷款合同

那你的执行利率是4.9%*0.86=4.214%

每年的利率比LPR低了0.586%

你的固定加点值,就是-0.586%

假设2022年的LPR是 3%

A的还款利率等于:3% +0.59%=3.59%

B的还款利率等于:3% – 0.73=2.27%

C的还款利率等于:3%-0.586%=2.414%

 

5、要不要转?

两种转换方式各有优势,具体如何选择取决于您自己的判断,特别是对未来利率走势的判断。如果您认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升,那么转换为固定利率就会有优势。

6、公积金贷款与本次转换事件没关系

本次仅有商业贷款以及混合贷款中的商贷部分参与转换,公积金贷款不参与。

什么是LPR?

LPR的产生方式再来看一看。可以用一个很简单的公式来说明:

LPR = MLF + X

MLF是央行给定的基准利率,X是参与LPR定价的银行自行给出的变化量,注意这个“X”可正可负。目前参与LPR定价的银行一共有18家,分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、民生银行、西安银行、台州银行、上海农商银行、广东顺德农商行、渣打中国、花旗银行、深圳前海微众银行、浙江网商银行。这18家银行给出各自的LPR报价之后,去除一个最大值和一个最小值,然后再计算出平均值,就是LPR的最终值。

 

Collection

它山之石可以攻玉

2020-7-24 9:25:44

Collection

只有“熟练”没有“创新”?

2020-7-25 16:37:58

0 条回复 A文章作者 M管理员
    暂无讨论,说说你的看法吧
个人中心
购物车
优惠劵
今日签到
有新私信 私信列表
搜索